Podpojištění je nejtišší chyba v pojistné smlouvě. Nic se neděje — dokud nepřijde škoda. Pak se ukáže, že pojišťovna nevyplatí tolik, kolik jste čekali, a rozdíl doplácíte ze svého. Vysvětlíme, jak podpojištění vzniká, proč se týká i malých škod a jak se mu vyhnout.
Podpojištění znamená, že pojistná částka ve smlouvě je nižší než skutečná hodnota stavby. U pojištění nemovitosti se přitom hodnotou rozumí reprodukční cena — kolik by dnes stálo postavit stejný dům znovu, ne za kolik by se prodal.
Je-li pojistná částka nižší, může pojišťovna krátit plnění ve stejném poměru. A to je ten háček: krácení se nevztahuje jen na totální škodu, ale na každou — i na tu, která se do sjednaného limitu pohodlně vejde.
Dům by dnes stálo postavit 10 milionů korun. Ve smlouvě je ale pojistná částka 6 milionů — tedy 60 % skutečné hodnoty. Přijde škoda za 2 miliony: vytopení, požár v části domu, poškozená střecha.
Majitel čeká 2 miliony, protože škoda je hluboko pod sjednanou částkou. Pojišťovna ale plnění zkrátí ve stejném poměru, v jakém byl dům podpojištěn, a vyplatí zhruba 1,2 milionu. Zbylých 800 tisíc jde z vlastní kapsy.
Poměr se počítá z hodnoty stavby, ne z výše škody — proto se stejné krácení uplatní u škody za 50 tisíc i za 5 milionů.
Málokdy najednou. Obvykle se „nastřádá" ze tří příčin:
Řada pojišťoven nabízí automatické navyšování pojistné částky podle indexu. Je to užitečné, ale má to dvě omezení. Zaprvé neopraví částku, která byla chybná už na startu — indexuje se i nízký základ. Zadruhé nezachytí rekonstrukci: o tom, že jste přistavěli patro, index nic neví.
Za růstem nákladů přitom stojí konkrétní věci: průměrná hrubá měsíční mzda ve stavebnictví vzrostla z 30 794 Kč (2020) na 43 343 Kč (2025), tedy o 40,8 %; ceny materiálových vstupů pro bytové budovy stouply za totéž období o 38,4 %. K tomu přibyly vyšší technické nároky — lepší zateplení, těsnější obálka, rekuperace.
Zdroje: ČSÚ, Průměrné mzdy — 4. čtvrtletí 2020 a 2025, tabulka podle odvětví (CZ-NACE F Stavebnictví); ČSÚ, datová sada CEN0202C „Indexy cen materiálových vstupů stavební výroby"; cenové ukazatele ve stavebnictví (RTS), JKSO 803.6.
Tento článek má informativní charakter a není právní radou ani pojišťovacím poradenstvím. Konkrétní podmínky krácení plnění a způsob stanovení pojistné částky určuje vaše pojistná smlouva a pojistné podmínky — v případě pochybností je proberte se svou pojišťovnou nebo pojišťovacím zprostředkovatelem.
